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慧眼看客車：客車信貸真的該被叫停嗎？

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　楊立慧　　

　　前言：汽車，向來是由卡車、轎車、客車和特種車等多個車輛品種共同組成，但中國的汽車在某個時期往往成為某個專用車種所專屬的替代詞，在80年代以前，汽車更多的是指卡車，以后，隨著轎車工業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車又成了轎車的專用詞，我不知道有沒有人注意到：2003年長春汽車展既中國汽車工業(yè)五十周年慶時，某官方經(jīng)濟(jì)主流媒體頭版頭條刊發(fā)頭條評論，從頭到尾，沒有任何一個字眼提到客車。同樣，在新刊發(fā)的汽車產(chǎn)業(yè)政策，也同樣把客車忽略，比如《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》第四十七條規(guī)定："新建汽車生產(chǎn)企業(yè)的投資項(xiàng)目，項(xiàng)目投資總額不得低于20億元人民幣，其中自有資金不得低于8億元人民幣，要建立產(chǎn)品研究開發(fā)機(jī)構(gòu)，且投資不得低于5億元人民幣"。即使三家金龍、一家宇通這四家中國客車業(yè)的龍頭企業(yè)，所有的固定資產(chǎn)也達(dá)不到20億。

　　所以，在某個時期針對某個某個特定行業(yè)問題出臺相應(yīng)政策時，想適應(yīng)整個行業(yè)是不可能的，轎車和客車就應(yīng)該屬于不同類別，主要原因是：轎車是生活資料，客車是生產(chǎn)資料。2003年8月汽車信貸開始被叫停，本來是轎車惹的禍，客車卻也被拉上背了黑鍋。所以，在汽車信貸全部叫停的時候，我思考：客車信貸真的該被叫停嗎？

　　汽車信貸的發(fā)展史是這樣的：

　　1、起始階段(1995年-1998年9月)

　　為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍和規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險控制手段，以及百姓對貸款買車存在疑慮。汽車信貸只是處于起步階段。

　　2、發(fā)展階段(1998年10月-2001年底)

　　央行繼1998年9月出臺《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州等城市，私人購車比例已超過車輛購買的50%。面對日益增長的汽車消費(fèi)信貸市場需求，保險公司出于擴(kuò)大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法：汽車信貸迅速發(fā)展，國有銀行幾乎全部參與其中。

　　3、競爭階段(2002年-2003年8月)

　　進(jìn)入2002年，汽車消費(fèi)信貸市場上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行由過去強(qiáng)調(diào)資金的絕對安全的投資準(zhǔn)則，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非罂傮w規(guī)模效益。一些銀行，開始采取"直客模式" ，不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍，在貸款迅速發(fā)展的時候，也進(jìn)入了汽車信貸的沒落之時。

　　4、沒落時代（2003年8月之后）

　　在2002年底的時候，各保險公司不記后果的參與汽車貸款信用保證保險的危害已經(jīng)表現(xiàn)：2002年底，廣東省保險公司取得車貸保險金2.039億，保賠1.5843億元。2003年第一季度，廣州各財險汽車貸款賠付率達(dá)135.57%，高的達(dá)到400%。

　　由于當(dāng)初沒有預(yù)料到的、今日難以承受的高風(fēng)險，迫使2003年8月?lián)碛形覈囐J險市場份額高達(dá)80%的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司宣布：在全國范圍內(nèi)停售汽車貸款履約保證保險。與此同時，平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險、華泰保險也紛紛做出類似的舉動。保險公司的退出，使得銀行不再輕易放貸，汽車信貸進(jìn)入了沒落時代。

　　為什么汽車信貸會從朝陽產(chǎn)業(yè)走向低谷，恐怕最主要的原因是銀行以及保險公司的短視行為和急功近利，導(dǎo)致了整個中國汽車信貸的畸形發(fā)展。

　　應(yīng)該說，初期的信貸是比較保守和合理的，要求貸款抵押人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)和其他土地上定著物；抵押人依法取得的國家土地使用權(quán)；貸款人認(rèn)可的其他財產(chǎn)作為抵押，這樣規(guī)避了一些風(fēng)險，但是隨著先期涉足的銀行及保險公司的高額利潤，使得后續(xù)進(jìn)入者采用了非常規(guī)的競爭手段--降低貸款門檻：首付款降低到15%-20%,有的地方出現(xiàn)零首付，還貸期限從原來的2-3年，延長到5年，甚而于8年，無需抵押不動產(chǎn)，只需用所購車輛進(jìn)行抵押。有的地方只需要提供居民身份證、收入證明和第三方擔(dān)保人就可以申請到個人汽車貸款。

　　非常規(guī)手段進(jìn)行貸款的后續(xù)惡果有一個滯后期，放松貸款后出現(xiàn)的車市井噴開始：全國車市有一個共同點(diǎn)，貸款車型60%是經(jīng)濟(jì)型轎車。截至2003年年底，汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元，國內(nèi)銀行有超過945億元的個人汽車貸款無法回收。

　　以上可以看出，因?yàn)榈烷T檻產(chǎn)生大量呆帳，保險公司追求高利潤承擔(dān)了高風(fēng)險，中國信貸8年的發(fā)展歷程，完成了中國汽車信貸的第一次生命歷程，是否可以涅盤重生，是后話。在此，我只是想探討汽車信貸全面停止的合理性。

　　中國汽車信貸產(chǎn)生呆帳有很多因素：汽車信貸多產(chǎn)于轎車，特別是經(jīng)濟(jì)性轎車，當(dāng)然不排除漏洞多多的車貸制度下的騙貸行為。經(jīng)濟(jì)性轎車的特點(diǎn)注定了汽車信貸呆賬產(chǎn)生的必然：

　　1）經(jīng)濟(jì)型轎車是生活消費(fèi)品，但不是生活必需品，購買者多為中等收入家庭和個人，在收入發(fā)生不穩(wěn)定后，還貸能力降低，就放棄還貸，把車子賠給保險公司。汽車信貸擔(dān)保叫停，使得消費(fèi)思考趨于理性，轎車購買行為就會減少，這也是為什么車市2003年井噴后，2004年媒體一致驚訝車市低迷的原因。

　　2）經(jīng)濟(jì)型轎車價格迅速走低，使得車輛相對貶值，部分購車人用惡意欠帳來規(guī)避自己的投資風(fēng)險。有的轎車，買到手就開始成千上萬的貶值，購買者不愿自己承受車輛的貶值帶來的損失，同時，中國的個人信貸誠信體系沒有真正建立，當(dāng)目前的車輛價格少于貸款時，這些人采用了用車輛抵押貸款的方式，讓保險公司承擔(dān)了還貸義務(wù)。

　　所以，轎車信貸業(yè)務(wù)暫停以及重新樹立游戲規(guī)則十分重要，但是，似乎銀行、保險公司、政府在此運(yùn)用了極端的"矯枉過正"的手法，除轎車以外的車輛貸款也被停頓。筆者認(rèn)為，最起碼客車不應(yīng)該享受這種非常規(guī)的待遇：主要因素是客車貸款呆賬率低，風(fēng)險容易規(guī)避。

　　1）客車是生產(chǎn)資料，是購買者用于謀生的一種工具。運(yùn)營客車會產(chǎn)生價值，價值可以用于還貸。

　　2）客車單車價格較高，購買者的資金實(shí)力一般較強(qiáng)，對于貸款者用房產(chǎn)等不動產(chǎn)可以規(guī)避客車貸款產(chǎn)生的呆賬風(fēng)險。

　　3）客車貶值較少，特別是中檔客車，不具備轎車的高利潤狀態(tài)，購買者承受的車輛貶值小。

　　目前的客車?yán)麧櫵綐O低，2003年，國內(nèi)四個客車龍頭企業(yè)，三家金龍、一家宇通，銷售額達(dá)到115億，年終財務(wù)報表顯示幾家廠的全部純利潤還不到3個億，考慮其中的幾個億固定資產(chǎn)投資，所有利潤還占不到產(chǎn)值比例的10%。而某轎車企業(yè)，即使2003年采用行業(yè)震驚的低價位，20幾萬的產(chǎn)品具有8萬的利潤，利潤竟然高達(dá)單車價格的30%多。

　　汽車信貸叫停的結(jié)果是客車銷售遭遇到前所未有得巨大障礙。于是，在客車領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的信貸模式，客車廠家在客車消費(fèi)過程中扮演了不應(yīng)該扮演的擔(dān)保角色：

　　1）廠家進(jìn)行回購擔(dān)保，出現(xiàn)客車購買者無法還貸的時候，廠家對車輛進(jìn)行回購支付銀行的貸款，此舉雖然在一定程度上對客車銷售起到了積極作用，但由于銀行一朝被蛇咬的恐懼心理，使得廠家回購擔(dān)保的手續(xù)繁瑣之極，同時，由于綜合3%的呆帳壓力使得廠家獨(dú)自承擔(dān)的壓力過大，使得客車信貸舉步維艱，沒有形成真正促進(jìn)客車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要手段之一。

　　2）二線品牌客車廠家為促進(jìn)銷售，采用了客戶直接向廠家分期付款的非常規(guī)銷售方式。此舉，符合了某些客戶急需貸款買車的需要，不惜購買自己本不想購買的非主流品牌。

　　但這兩種方式，都無法滿足整個客車消費(fèi)市場對于貸款購車的需求，汽車貸款叫停后，客車行業(yè)的購買力受到極大的打擊，畢竟，單車幾十萬的價格不是每一個把客車作為生產(chǎn)資料、賺錢機(jī)器的購買者可以一下子拿得出來的，而且，全部現(xiàn)金用于固定資產(chǎn)投資也不是現(xiàn)代社會所崇尚的理財規(guī)則，客車購買者強(qiáng)烈呼吁客車信貸的重新啟動。

　　客車是中國汽車產(chǎn)業(yè)必不可少的部分，是客車產(chǎn)業(yè)鏈形成的主要組成部分，2003年客車銷售300多億的業(yè)績，同時，密集型的勞動力需求創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會，說明了客車產(chǎn)業(yè)極其重要，同時，在中國國民生活水平處于社會主義初級階段的時候，客車是社會發(fā)展不可或缺的工具，所以，客車需要發(fā)展不容置疑。

　　應(yīng)該說，客車信貸的風(fēng)險容易規(guī)避，只要銀行和保險公司加大審核力度，不被巨額的眼前利益所誘惑失去理性，客車信貸完全可以在原有模式基礎(chǔ)上健康發(fā)展。
客車信貸真的不該停。